¿Por qué tener una cuenta de ahorro y cómo elegir la mejor opción?
En las finanzas personales es fundamental tener una cuenta de ahorro, y si bien muchas personas optan por abrir estas cuentas en bancos tradicionales, actualmente existen otras opciones. Sin embargo, estas otras alternativas se ignoran y se pierde la oportunidad de quizás hacer crecer más tu dinero minimizando de igual manera el riesgo. En este artículo, vamos a ver las funciones que puede tener tu cuenta de ahorro y las alternativas a los bancos tradicionales.
¿Para qué tener una cuenta de ahorro?
El dinero que destinas a tu cuenta de ahorro puede tener dos funciones distintas: fondo de emergencia y metas a corto plazo. Vamos a analizar el propósito de cada una de estas funciones para luego poder comprender mejor dónde podría ser más conveniente guardar el dinero.
1. Fondo de emergencia
El fondo de emergencia es una de las bases fundamentales para lograr estabilidad financiera. Este es el dinero que necesitas para cubrir gastos inesperados, como reparaciones urgentes en la casa, enfermedades o la pérdida de empleo. El fondo de emergencia te da tranquilidad, porque te asegura que, si alguna vez enfrentas una situación difícil, tendrás el dinero suficiente para cubrir tus necesidades básicas sin tener que recurrir a deudas.
La cantidad que necesitas depende de tus gastos mensuales y de tu situación financiera. Como regla general, se recomienda tener entre tres y seis meses de gastos cubiertos. Por ejemplo, si tus gastos mensuales son de $4,000, tu fondo de emergencia para seis meses sería de $24,000 (6 meses X $4,000).
2. Metas a corto plazo
Las metas a corto plazo son planes que suponen grandes gastos y que deseas realizar dentro de los próximos cinco años. Estos pueden incluir la compra de una casa, un coche, ir de vacaciones, iniciar un negocio, etc. Al igual que para el fondo de emergencia, el dinero para estos planes debe estar bastante accesible y no debe correr riesgo ante la volatilidad del mercado.
¿Dónde tengo mi cuenta de ahorro?
Existen varias opciones para guardar tu dinero y cada una tiene ventajas y desventajas. Vamos a hacer un análisis de las opciones más comunes.
1. Dinero en efectivo (Cash)
Guardar dinero en efectivo es una opción que algunas personas prefieren por la sensación de seguridad que les da tenerlo físicamente en sus manos. Sin embargo, esto tiene varios inconvenientes. Lo principal es la inflación, que es uno de los principales enemigos del dinero. Y esto no es más que el aumento de los precios con el paso del tiempo. Por tanto, si guardas tu dinero en efectivo, este perderá valor año tras año.
Por ejemplo, si hoy puedes comprar cinco cartones de huevo por $100, en cinco años necesitarás $115 para comprar lo mismo debido a la inflación. Esto es una pérdida de poder adquisitivo de un 15%, ya que tu dinero no está generando ningún rendimiento. Además, al guardar dinero en la casa, corres el riesgo de que se te pierda o que te lo roben.
2. Bancos tradicionales
Las cuentas de ahorro tradicionales en bancos son la opción más común. Los bancos por lo general ofrecen seguridad porque tu dinero está asegurado por el FDIC (Instituto Federal de Seguros de Depósitos). Esto significa que, si el banco quiebra, te devolverán tu dinero hasta la cifra de $250,000. Definitivamente es una opción segura, pero, por otro lado, las cuentas de ahorro tradicionales ofrecen rendimientos muy bajos.
Por ejemplo, al inicio de 2025, el promedio de interés que los bancos tradicionales pagan por tus ahorros es de alrededor del 0.41%. Eso significa que, si tienes $10,000 en una cuenta de ahorro, después de 176 años tendrías $20,000. No es algo muy atractivo, ¿verdad? Además, las tasas de interés de estas cuentas son variables y pueden cambiar dependiendo de las condiciones del mercado.
3. Cuentas a plazo fijo (CDs)
Las Cuentas a Plazo Fijo (también conocidas como CDs por sus siglas en inglés) son otra opción que ofrecen los bancos. Estas cuentas tienen la ventaja de ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. En algunos casos, la tasa de interés puede superar el 4%. Además, el interés es fijo, lo que significa que no cambia durante el tiempo que hayas acordado mantener el dinero en la cuenta.
Sin embargo, los CDs no son ideales para tu fondo de emergencia porque si necesitas sacar tu dinero antes de que termine el plazo, tendrás que pagar una penalización, lo que en muchos casos implica una pérdida de parte del interés que hayas ganado. Esta es una de las principales razones por las que no se recomienda usar los CDs para el fondo de emergencia. Sin embargo podrían ser una herramienta para las metas a corto plazo.
4. Bonos
Los bonos son básicamente un préstamo que le proporcionas a gobiernos o empresas a cambio de un interés fijo. Los bonos del gobierno de los Estados Unidos, por ejemplo, son muy seguros y ofrecen un rendimiento atractivo (alrededor del 4% actualmente). Sin embargo, los bonos también tienen un inconveniente: si necesitas tu dinero antes de tiempo, podrías perder parte de lo que invertiste, ya que tendrías que vender el bono en el mercado. Esto es quizás un punto que no se analiza mucho a menudo, pero que puede significar unas pérdidas considerables.
Por lo tanto, los bonos tampoco son ideales para un fondo de emergencia, así que es mejor solo utilizarlos para metas a corto plazo. Además, tienes que saber elegir bien qué bonos vas a comprar. No todos los bonos son tan seguros, y no te dejes llevar por el renacimiento: los que ofrecen un mayor retorno es porque tienen un mayor riesgo. Y recuerda que, para tu cuenta de ahorro, el objetivo no es hacer crecer el dinero, sino tratar por todos los medios de no perder dinero.
Por otra parte, los bonos municipales, aunque son generalmente bastante seguros, no son líquidos, lo que significa que no puedes acceder a tu dinero fácilmente si lo necesitas. Sin embargo, tienen muchas ventajas a la hora de pagar impuestos.
5. Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son otra opción, pero en este caso ya sí implica una inversión y un poco más de riesgo. Estos fondos invierten en bonos del gobierno o de empresas de trayectoria, lo que les permite ofrecer un rendimiento más alto que una cuenta de ahorro tradicional. Los fondos del mercado monetario también ofrecen alta liquidez, lo que significa que puedes vender tu inversión y obtener el dinero en poco tiempo. No obstante, aunque es muy poco probable, puede ser que cuando vayas a vender estos fondos de vuelta, puede que estos valgan menos de lo que pagaste en un inicio.
Los fondos del mercado monetario no están asegurados por el FDIC como los bancos tradicionales, pero igual sí están asegurados por una organización similar llamada SIPC, pero que no te asegura que no vayas a perder dinero, así que solamente toma cartas en el asunto en caso de bancarrota.
Además, una desventaja es que estos fondos tienen cargos por gestión y otros costos, que varían según la institución. Y de igual manera ofrecen rendimientos similares a los que ya vimos anteriormente (alrededor del 4%).
6. Cuentas del mercado monetario
Algunas personas confunden las cuentas del mercado monetario con los fondos del mercado monetario. Sin embargo, la gran diferencia es que estas cuentas de ahorro se ofrecen en bancos tradicionales, y están aseguradas por el FDIC, lo que las hace una opción segura.
Son más flexibles que los CDs porque te permiten añadir dinero en cualquier momento y al igual que retirarlo; sin embargo, tienen un límite en la cantidad de retiros que puedes hacer por mes, y algunas instituciones cobran cargos si tu saldo cae por debajo de un mínimo. Una gran ventaja es que estas cuentas proporcionan una tarjeta de débito e incluso la posibilidad de emitir cheques relacionados con esta cuenta.
El interés que pagan estas cuentas es similar al de los fondos del mercado monetario, pero con la ventaja de estar aseguradas. Son buenas para aquellos que necesitan una opción segura y líquida, pero debes tener cuidado con los cargos adicionales si no mantienes un saldo mínimo.
7. Cuentas de ahorro de alto interés (HYSA)
Las Cuentas de Ahorro de Alto Interés (HYSA) son una muy buena opción para tu cuenta de ahorro. Estas cuentas ofrecen una tasa de interés alrededor del 4%, lo que es mucho mejor que las cuentas de ahorro tradicionales. Además, están protegidas por el FDIC, lo que las hace seguras. Puedes depositar y retirar dinero en cualquier momento; lo que tienes que tener en cuenta es que el proceso de retiro puede tardar de uno a tres días hábiles, ya que no tienes la posibilidad de tener una tarjeta de débito asociada.
Las cuentas HYSA no tienen cargos por mantenimiento, lo que las hace una opción atractiva para quienes buscan ahorrar sin preocuparse por comisiones adicionales. Además, no requieren un saldo mínimo para abrirlas, lo que las convierte en una opción accesible para todos.
Comparación de las opciones de ahorro
A continuación, te presento una tabla comparativa entre las diferentes opciones de ahorro:
Cuentas | Liquidez | Seguridad | Retorno | Penalidades/Cargos | Fondo de Emergencia |
Cash | Alta | Alta | Bajo | No | Sí |
Ahorro Tradicional | Alta | Alta | Bajo | No | Sí |
CDs | Media | Alta | Medio | Sí | No |
Bonos | Alta | Alta | Medio | No | No |
Fondo del mercado monetario | Alta | Media | Medio | Sí | Sí |
Cuentas de mercado monetario | Media | Alta | Medio | Sí | Sí |
HYSA | Alta | Alta | Medio | No | Sí |
¿Cómo elegir la mejor opción para ti?
Elegir la opción adecuada depende de tus objetivos y tu situación financiera personal. Es por eso que toda esta información debe analizarse de conjunto con un profesional para poder determinar la opción correcta para ti. Lo que sí está claro es que debes comenzar con este proceso lo antes posible. En el caso de todas las opciones mencionadas, la apertura de estas cuentas de ahorro es un paso bien fácil, que requiere poco esfuerzo, pero que puede tener un gran impacto positivo en tu futuro financiero.
Descargo de Responsabilidad
Los contenidos de este blog tienen fines informativos y educativos únicamente. La información proporcionada no debe considerarse como asesoramiento financiero, legal o fiscal. Siempre se recomienda consultar a un asesor financiero certificado o profesional del área correspondiente antes de tomar decisiones basadas en la información publicada en este sitio.
Este blog no se responsabiliza por cualquier acción tomada por los usuarios basándose en la información aquí contenida. Los resultados financieros pueden variar según las circunstancias individuales de cada persona, por lo que no garantizamos que las estrategias o recomendaciones aquí expresadas sean adecuadas para todos los casos.
Además, algunos enlaces en este blog pueden dirigir a sitios web de terceros, cuyo contenido no está bajo nuestro control. No nos responsabilizamos por los contenidos, servicios o productos ofrecidos en estos sitios externos.
El rendimiento anterior de cualquier inversión no determina que en un futuro se vaya a comportar de la misma manera.
