El puntaje crediticio es un aspecto de las finanzas personales que todos dirían que es fundamental, pero que la mayoría ignora hasta que llega el momento de comprar una casa, un carro o pedir un préstamo para comenzar su propio negocio. Si hacemos esto, como es lógico, estamos destinados a fracasar. Es por esto que en este artículo te vamos a dar consejos para mejorar tu crédito, pero con la condición de que comiences a dar los pasos necesarios hoy mismo.
¿Cómo se calcula mi puntaje crediticio?
Antes de darte las recomendaciones para mejorar tu crédito, es necesario que conozcas cómo funciona tu puntaje crediticio, si conoces esto vas a entender mejor el por qué de las sugerencias que te vamos a hacer. El puntaje crediticio en los Estados Unidos se basa en el método FICO (existen otros, pero este es el más utilizado).
Este método te da un puntaje que va desde 300 puntos hasta 850. No obstante, se considera que la persona tiene un buen puntaje cuando está entre 670-739 puntos. Pero ¿qué aspectos son importantes para el puntaje?
Historial de pago
Este aspecto es el más importante, ya que es el que más incidencia tiene en tu puntaje crediticio (35%). Tu historial de pago se basa en si has eliminado los balances que tienes en tus préstamos. Mientras tengas préstamos pendientes, va a ser difícil mejorar tu crédito.
Además, este aspecto tiene en cuenta si has realizado todos los pagos en tiempo y de manera consistente. Por supuesto, también incluye si tuviste alguna declaración de bancarrota, si tienes algún préstamo en colección y otros problemas crediticios.
Balance crediticio
Otro componente del puntaje, que comprende hasta un 30% del mismo, es el balance que mantengas en tus cuentas de un mes a otro. Este factor se basa en el cálculo del porcentaje del balance con respecto al crédito total disponible que tiene la persona. Por ejemplo, si tienes un balance en todas tus tarjetas de $5,000 y tienes un crédito disponible de $10,000, entonces tu utilización es de un 50%, lo cual es un porcentaje alto y definitivamente va a afectar tu puntaje.
Historial crediticio
Este otro aspecto que compone tu puntaje crediticio, a pesar de tener menor importancia que los dos anteriores (un 15%), se toma mucho en cuenta a la hora de brindarte un préstamo. El historial crediticio no es más que el promedio de años entre todas tus tarjetas de crédito.
Veamos un ejemplo: Si tienes en total cuatro tarjetas; la primera la tienes desde hace 15 años, la segunda hace 10, otra hace 6 y la última hace solo dos años; el promedio entre todas es de aproximadamente unos 8 años. Y esto es lo aue cuenta para tu puntaje crediticio.
Combinación de crédito
Este componente al igual que el último que vamos a analizar solo comprende un 10% de tu puntaje FICO. Pero eso no quiere decir que lo ignores por completo. Este componente se basa en que es conveniente poseer los dos tipos de crédito: recurrente y por cuotas.
Recurrentes: tarjetas, líneas de crédito, tarjetas de tiendas, etc.
Por cuotas: financiamiento de un auto, hipoteca, préstamo estudiantil, etc.
Crédito Nuevo
Cada vez que vamos a pedir un nuevo crédito, vemos que nuestro puntaje se ve afectado porque esto les indica a las instituciones prestamistas que quizás estas en una situación financiera difícil y es por eso que estás aplicando por más.
Pasos para mejorar tu crédito rápidamente
1- Paga siempre tu balance
Existen dos fechas importantes cuando se trata de tus tarjetas. Una es cuando te llega tu estado de cuenta y la otra es la fecha límite en la que si no pagas el balance que te muestra en el estado de cuenta vas a comenzar a pagar intereses.
Cuando recibas el primer estado de cuenta vas a ver el período al cual corresponde y en qué día de cada mes te lo van a enviar. Además te muestran la fecha en la que debes pagar el balance antes de comenzar a cobrarte intereses.
¿Qué hacemos con estas dos fechas? La idea es pagar todo el balance que tengas en la cuenta antes de la fecha en la que te lo envían, pero hay que tener una estrategia para poder lograrlo.
Primero, al menos tres días antes de esta fecha no hagas ninguna transacción con esa tarjeta. Te recomiendo esto porque las transacciones se mantienen pendientes por varios días y no te va a ser posible eliminar ese balance y se va a reflejar para el próximo mes.
Luego, deberías pagar el balance que tengas igual al menos tres días antes porque el pago puede demorar para que finalmente se efectúe y puede que no se realice antes de que te envíen el estado de cuenta y te refleje un balance.
¿Es bueno dejar un balance para el siguiente mes?
Esto es un mito bastante generalizado. Muchas personas dicen que debes mantener siempre un balance porque a los bancos les conviene esto. A pesar de que tenga sentido, porque al final uno de los negocios de los bancos es cobrarte intereses por algún balance que mantengas en tu cuenta, esto no es cierto.
Está bien claro que mientras menos balance dejes en tu cuenta, mejor. Entonces, aunque en todos lados te digan que si mantienes un balance por debajo del 30% o del 10% está correcto, yo te recomiendo que tu balance sea 0%.
Esto no significa que no utilices tu tarjeta al máximo, incluso puedes utilizar el 100% de tu crédito varias veces al mes; siempre que elimines el balance, como ya te expliqué, antes de que recibas el estado de la cuenta, no hay problema.
Entonces, si sigues mi recomendación, no tienes que preocuparte por la fecha en la que comenzarían a cobrarte intereses si tienes algún balance. Por ejemplo, yo no tengo ni idea de cuándo es esa fecha ni el porcentaje de interés que me cobran en ninguna de mis tarjetas porque siempre pago el balance mes a mes.
Otro consejo para siempre eliminar tu balance a tiempo es establecer el pago automático del balance un día determinado. Pero claro, entiendo que esto en muchas ocasiones no es posible porque no todos los meses vas a tener dinero suficiente ese día en específico para eliminar el balance; y esto te puede traer otras consecuencias como cargos del banco en el que mantienes tu cuenta de checking.
Por esto, en vez de automatizar el pago, puedes establecer en tu calendario el día de pago de cada tarjeta y mantenerte pendiente a esto.
Utiliza tu tarjeta de crédito como tu tarjeta de débito
Nunca pagues nada con tu tarjeta de crédito si no tienes dinero suficiente en tu tarjeta de checking, ahorros o cash para respaldar la compra que vayas a realizar. Es muy común hacer un pago grande con tu tarjeta de crédito esperando en un futuro recibir un dinero que puede ser de tu salario, algún bono, devolución de un préstamo, etc. Sin embargo, esto es un gran error porque el futuro es incierto y puede que nunca recibas el dinero que estás esperando.
Algo parecido le ocurrió a un amigo. Utilizó su tarjeta de crédito para pagar los costos de un viaje que iba a hacer a Las Vegas; por supuesto, el monto fue de varios miles de dólares. No obstante, se sentía seguro porque trabajaba de mesero y se acercaba la temporada de Spring Break y esperaba hacer dinero suficiente como para pagar el balance en la tarjeta de crédito.
Lo que no se esperaba mi amigo era que, debido a los disturbios ocasionado en años anteriores, se limitó mucho el acceso al área donde estaba ubicado el restaurante donde trabajaba y no recibieron la cantidad de clientes esperados. Conclusiones; mi amigo está pagando cientos de dólares todos los meses solo en intereses debido a su mala decisión.
Nunca cierres tu tarjeta de crédito más antigua
Recuerda que dijimos anteriormente que el historial de crédito era un aspecto importante de tu puntaje de crédito. Pues relacionado con este tema te recomendamos nunca cerrar tu tarjeta de crédito más antigua. Si cometes este error, tu puntaje de crédito se verá afectado porque el promedio de años que tienes entre todas tus tarjetas va a disminuir.
En vez de cancelar tu tarjeta más antigua, considera mejorarla. En la mayoría de las ocasiones esto no afecta tu crédito, ya que mantienes el mismo número de cuenta y no se afecta tu historial. Esta sería una buena opción en caso de que tuvieras una tarjeta que ni tenga cashback o que tenga un límite de crédito bajo.
Otra alternativa sería mantener la tarjeta y simplemente guardarla y no utilizarla, olvidarte que existe. Si haces esto, te recomiendo que congeles la cuenta. Esto hace que no se permita ninguna transacción con esa tarjeta de crédito y te protege de cualquier fraude.
Limita el número de tarjetas de crédito
Es muy común ver a personas que tienen 8 o más de 10 tarjetas de crédito. ¡Es una locura! ¿Cómo pueden estar pendientes de cuándo pagar? Si tienen balance en varias de ellas, ¿cómo pueden manejar el pago de la deuda? Cada tarjeta de crédito que tengas aumenta la complejidad de tus finanzas personales, y eso es lo menos que queremos hacer.
Es cierto que es bueno aumentar tu línea de crédito porque de esta manera puedes disminuir más fácil el porcentaje de utilización, y más cuando comienzas a crear una familia y los gastos aumentan. No obstante, puedes aumentar tu línea de crédito simplemente aumentando en crédito en las tarjetas que ya tienes en vez de pedir nuevas.
Además, si tienes más gastos, quizás recurrir a tarjetas de crédito no es la mejor opción, porque eso significa que vas a mantener un balance que luego se va a convertir en deuda sobre la que tienes que pagar interés.
Mi consejo, es que mantengas entre 3 y 5 tarjetas. No te dejes llevar por los distintos beneficios que te puedan dar. Simplifica tus finanzas para poder tener un camino menos engorroso hacia tu libertad financiera.
Espera para pedir un nuevo crédito
Deberías esperar unos seis meses antes de pedir un aumento en la línea de crédito de algunas de tus tarjetas o para pedir una nueva tarjeta. Si lo haces con menos tiempo, es posible que tu puntaje de crédito se vea afectado. Además de tarjetas de crédito, si vas a comprar una casa o un auto, cada vez que revisan tu crédito para hacer este tipo de compra eso va a influir negativamente en tu crédito.
Por tanto, sobre todo cuando estás empezando a tener tarjetas de crédito y quieres aumentar el límite o estás encaminado a comprar un auto y vas de concesionario en concesionario, es necesario que tengas en cuenta este consejo y no permitas que te corran el crédito tan a la ligera.
Métodos para el pago de deudas
Si seguiste nuestros consejos y utilizaste tus tarjetas de crédito como si no hubiese un mañana o la vida te jugó verdaderamente una mala pasada y tuviste que incurrir en deudas, te vamos a mostrar dos métodos para eliminarlas lo antes posible.
Antes de explicarte los dos métodos, hay un paso inicial que deberías tener en cuenta: crear un plan. Si agendas una Consulta Gratis te podré enseñar cómo ordenar tus finanzas y crear un plan para que puedas pagar lo antes posible tus deudas y no te sigues que seguir pagando intereses innecesariamente.
Método avalancha
Este método es más analítico debido a que se basa en lo que más hace sentido según los números. Y lo que más hace sentido es pagar primero la tarjeta de crédito que mayor porcentaje de interés tiene. Luego de que hagas esto, el dinero que destinabas para el pago de esta tarjeta lo sumas al pago la tarjeta con el siguiente mayo tipo de interés y así continúas hasta que termines de pagar todas las tarjetas.
Método bola de nieve
Este es el método preferido de Dave Ramsey, ya que se basa más en el comportamiento. Según este método, primero debes pagar la cuenta de menor balance. Como es lógico, esto no te debe tomar mucho tiempo. Luego de que termines de pagar esta tarjeta, te vas a sentir con la confianza de poder continuar porque te pudiste dar cuenta de que sí es posible eliminar tu deuda.
Así que, sin perder ni un segundo y aprovechando la motivación del momento, comienzas a atacar la segunda deuda más pequeña sumándole el pago que le hacías a la deuda anterior que ya eliminaste.
Conclusiones
A pesar de que el uso de la deuda en general puede ser peligroso, es cierto que es preferible utilizar tarjetas de crédito a utilizar tarjetas de débito, ya que estas últimas no te dan ningún beneficio. Además, si no utilizaras la deuda, sería casi imposible para la gran mayoría comprar una casa o un auto. Simplemente te pido que sigas nuestros consejos y que seas bien cuidadoso con tu crédito.
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